Die Risikolebensversicherung (RLV) ist eine der wichtigsten Versicherungen, um Hinterbliebene im Todesfall finanziell abzusichern. Dieser Ratgeber erklärt, wann sie sinnvoll ist, welche Arten es gibt, worauf Sie beim Abschluss achten müssen und wie Sie den besten Tarif finden.
Die RLV zahlt eine festgelegte Summe an Ihre Hinterbliebenen, wenn Sie während der Vertragslaufzeit versterben. Im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung dient sie nicht der Geldanlage, sondern rein der Risikoabsicherung.
Kosten: Eine Versicherungssumme von 200.000 € ist bereits ab 100–300 € Jahresbeitrag erhältlich 1.
Zielgruppe: Ideal für Familien, Hauptverdiener, Immobilienkäufer mit Kredit oder unverheiratete Paare 25.
2. Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Familien mit Kindern: Sichern Sie den Lebensunterhalt, falls der Hauptverdiener stirbt. Die gesetzliche Witwen- und Waisenrente reicht oft nicht aus 16.
Immobilienkäufer: Absicherung der Restschuld, um den Verlust des Eigenheims zu verhindern 19.
Unverheiratete Paare: Über-Kreuz-Verträge vermeiden Erbschaftssteuer (Freibetrag nur 20.000 € vs. 500.000 € bei Ehepaaren) 19.
Alleinerziehende: Kinder als Bezugsberechtigte einsetzen, ggf. mit Vormund zur Verwaltung des Geldes 1.
3. Arten der Risikolebensversicherung
Typ
Beschreibung
Einsatzgebiet
Konstante Summe
Versicherungssumme bleibt gleich (z. B. 300.000 €).
Familienabsicherung, langfristige Sicherung 29.
Fallende Summe
Summe sinkt jährlich (z. B. parallel zur Kredittilgung).
Immobilienfinanzierung 25.
Verbundene Leben
Ein Vertrag für zwei Personen (z. B. Ehepaare). Leistung bei Tod eines Partners.
Paare ohne Kinder 19.
Über-Kreuz-Verträge
Jeder Partner versichert das Leben des anderen.
Unverheiratete Paare 1.
4. Versicherungssumme & Laufzeit berechnen
Faustregel:
Familienabsicherung: 3- bis 5-faches Bruttojahresgehalt 26.
Kreditabsicherung: Höhe der Restschuld 19.
Laufzeit:
Bis das jüngste Kind finanziell unabhängig ist (z. B. 25. Lebensjahr) 2.
Bei Krediten: Bis zur vollständigen Tilgung 5.
5. Kosten & Einflussfaktoren
Die Beiträge hängen von:
Alter: Je jünger, desto günstiger.
Gesundheit: Vorerkrankungen oder Risikofaktoren (z. B. Rauchen) erhöhen die Kosten 38.
Beruf: Gefährliche Tätigkeiten (z. B. Handwerker) verteuern den Tarif 8.
Versicherungssumme und Laufzeit: Höhere Summen und längere Laufzeiten steigern den Beitrag 6.
Beispiel: Ein 35-jähriger Nichtraucher zahlt für 450.000 € Versicherungssumme (20 Jahre Laufzeit) ca. 433 € im Jahr 6.
6. Top-Anbieter im Vergleich
Anbieter
Besonderheiten
Preisbeispiel
Allianz
Flexibilität durch Nachversicherungsgarantie, Testsieger bei Finanzstärke 57.
Gute Online-Antragstellung, teils höhere Beiträge in Einzelfällen 15.
–
7. Zusatzleistungen: Was lohnt sich?
Nachversicherungsgarantie: Erhöhung der Summe ohne erneute Gesundheitsprüfung (z. B. bei Geburt eines Kindes) 27.
Verlängerungsoption: Laufzeit verlängern, falls der Schutz länger benötigt wird 58.
Vorgezogene Todesfallleistung: Teilauszahlung bei unheilbaren Krankheiten 28.
Dynamik: Jährliche Anpassung der Summe an Inflation (erhöht aber Beiträge) 2.
8. Steuerliche Aspekte
Erbschaftssteuer: Bei unverheirateten Paaren fällt die Versicherungssumme unter die Erbschaftssteuer (Freibetrag 20.000 €). Über-Kreuz-Verträge umgehen dies 19.
Steuerabzug: Beiträge sind unter bestimmten Bedingungen als Sonderausgaben absetzbar 9.
Achten Sie auf Flexibilität: Zusatzoptionen wie Nachversicherung oder Verlängerung sind bei Lebensänderungen wertvoll 7.
Vermeiden Sie Restschuldversicherungen der Bank: Oft teurer als eigenständige RLV 5.
Prüfen Sie Gesundheitsfragen genau: Falsche Angaben können zur Leistungsverweigerung führen 8.
10. Häufige Fragen
F: Kann ich die Versicherung kündigen, wenn ich sie nicht mehr brauche? A: Ja, aber es gibt keine Rückzahlung der Beiträge 9.
F: Was passiert bei Scheidung oder Trennung? A: Bei verbundenen Verträgen muss die Police gekündigt werden. Über-Kreuz-Verträge lassen sich in Einzelverträge umwandeln 1.
