Die Rürup-Rente (auch Basisrente) zählt zu den wichtigsten Instrumenten der privaten Altersvorsorge in Deutschland, insbesondere für Selbstständige und Personen mit hohem Einkommen. Im Jahr 2025 stehen neue steuerliche Anpassungen, innovative Anlagemodelle und eine verstärkte Nachfrage nach flexiblen Lösungen im Fokus. Dieser Vergleichsguide analysiert die aktuellen Entwicklungen, Vor- und Nachteile sowie die besten Tarife, um Ihnen eine fundierte Entscheidung zu ermöglichen.
1. Grundlagen der Rürup-Rente: Steuervorteile und Zielgruppen
1.1 Was ist die Rürup-Rente?
Die Rürup-Rente ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge, die 2005 nach dem Ökonomen Bert Rürup benannt wurde. Sie gehört zur ersten Schicht der Altersvorsorge und kombiniert steuerliche Begünstigungen mit einer lebenslangen Rentenzahlung. Im Gegensatz zur Riester-Rente richtet sie sich primär an Selbstständige, Freiberufler und Gutverdiener, die keine Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung leisten.
1.2 Steuerliche Förderung 2025
Ansparphase: Beiträge können bis zu 29.344 € (Einzelpersonen) bzw. 58.688 € (Verheiratete) als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden. Seit 2023 gilt hierbei eine 100%-Förderung des Höchstbetrags, ursprünglich für 2025 geplant.
Auszahlungsphase: Die Rente wird zu 83,5 % versteuert (Stand 2025), wobei der Besteuerungsanteil bis 2040 auf 100 % steigt.
1.3 Zielgruppe
Selbstständige/Freiberufler: Ideal für Personen ohne gesetzliche Rentenansprüche, die eine steueroptimierte Basisabsicherung aufbauen möchten.
Gutverdiener: Bei einem Spitzensteuersatz von 42 % oder mehr lohnt sich die Steuerersparnis besonders.
Nicht geeignet: Für Niedrigverdiener oder junge Unternehmer mit unsicherem Einkommen, da die Steuervorteile gering ausfallen und die Vertragsbindung langfristig ist.
Merkmale: Kombination aus Garantie- und Fondsanteilen. Beispiel: 70 % sichere Anlagen, 30 % Aktienfonds.
Vorteile: Ausgewogenes Risiko-Rendite-Profil.
Nachteile: Komplexe Produktstruktur, oft intransparente Kosten.
Empfehlung: ERGO Basis-Rente Balance, Allianz BasisRente InvestFlex.
3. Aktuelle Trends und Neuerungen 2025
3.1 Steigende Beliebtheit von ETF-Basisrenten
Immer mehr Anbieter integrieren kostengünstige ETF-Sparpläne in ihre Rürup-Produkte. Diese ermöglichen eine breite Streuung über globale Indizes (z. B. MSCI World) und reduzieren Verwaltungskosten. Die Europa Lebensversicherung und Condor bieten hierfür zertifizierte Lösungen an.
3.2 Beitragsgarantien vs. Rendite
Während klassische Verträge aufgrund niedriger Zinsen unattraktiv wirken (garantierte Renten oft unter 200 € bei 200 € Monatsbeitrag), setzen Sparer vermehrt auf fondsgebundene Policen ohne Garantie. Diese können bei einer angenommenen Rendite von 6 % p.a. Renten über 500 € generieren – allerdings mit Schwankungsrisiko.
3.3 Nachhaltige Anlagestrategien
Anbieter wie HanseMerkur oder LV 1871 integrieren ESG-konforme Fonds (Environmental, Social, Governance), um der Nachfrage nach ethischen Investments gerecht zu werden.
4. Kritische Aspekte: Nachteile und Risiken
4.1 Fehlende Flexibilität
Unkündbarkeit: Verträge können nur beitragsfrei gestellt, nicht aber gekündigt werden.
Kein Kapitalwahlrecht: Auszahlung ausschließlich als lebenslange Rente ab 62 Jahren – keine Einmalzahlung möglich.
4.2 Kostenstruktur
Abschluss- und Verwaltungskosten: Bis zu 5 % der Beiträge fließen in Provisionen, was die Rendite schmälert.
Versteckte Gebühren: Einige Tarife berechnen hohe Kosten für Fondswechsel oder Sonderzahlungen.
4.3 Steuerliche Nachteile im Alter
Die nachgelagerte Besteuerung kann zum Problem werden, wenn der Steuersatz im Ruhestand höher liegt als erwartet – etwa durch weitere Einkünfte wie Mieten oder Pensionen.
5. Anbietervergleich: Testsieger und Bewertungen 359
5.1 Fondspolicen (Testsieger Stiftung Warentest)
Anbieter
Produktname
Garantierte Rente*
Mögliche Rente (6 % Rendite)
Note
LV 1871
MeinPlan Basisrente FBRV
21,56 €
825,00 €
Sehr gut
Europa Lebensvers.
Fondsgeb. BasisRente E-BRI
24,14 €
1.006,00 €
Sehr gut
*Garantierter Rentenfaktor pro 10.000 € Guthaben.
5.2 Klassische Policen
Anbieter
Produktname
Garantierte Verzinsung
Gesamtnote
Allianz
BasisRente Perspektive
0,75 %
Gut (2,5)
Continentale
BasisRente Classic Pro
0,65 %
Befriedigend (3,0)
6. Praxistipps: So wählen Sie die beste Rürup-Rente
Prüfen Sie die Finanzstärke des Anbieters: Ratings wie „FFF+“ (Franke & Bornberg) oder Solvenzquoten geben Sicherheit.
Vergleichen Sie Effektivkosten: Ein Kostenvergleich über 30 Jahre spart oft zehntausende Euro.
Kombinieren Sie Sicherheit und Rendite: Hybride Modelle eignen sich für risikoscheue Anleger, fondsgebundene für Chancenorientierte.
Vermeiden Sie Kombiprodukte mit BU: Berufsunfähigkeitsversicherungen sollten separat abgeschlossen werden, um Flexibilität zu wahren.
Nutzen Sie Steuervorteile voll aus: Maximieren Sie Einzahlungen bis zum Höchstbetrag, um die volle Förderung auszuschöpfen.
Die Rürup-Rente bleibt 2025 ein attraktives Modell für Selbstständige und Topverdiener, die Steuern sparen und eine lebenslange Basisabsicherung aufbauen möchten. Fondspolicen mit ETF-Optionen bieten dabei die besten Renditechancen, während klassische Verträge nur noch für Sicherheitsbewusste sinnvoll sind. Kritisch bleiben die hohe Vertragsbindung und intransparente Kostenstrukturen – ein detaillierter Vergleich lohnt sich daher immer.
Für eine individuelle Beratung empfehlen wir unabhängige Plattformen wie Tarifcheck oder spezialisierte Finanzberater, um passende Tarife zu identifizieren
